Ao pensar em Juros no Brasil, a sociedade brasileira sempre elegeu o spread bancário como o grande vilão. O percentual cobrado pelos Bancos das taxas de empréstimos e financiamentos são e sempre foram altos, mesmo em momentos em que a taxa Selic (taxa básica de juros da economia) atingiu sua mínima histórica de 2% ao ano no último trimestre de 2020.
Antes de explicar como funciona o Spread Bancário, é necessário ter o entendimento sobre o termo em inglês “Spread”, ao qual podemos interpretá-lo como a diferença – ou a distância – entre preços.
Por definição, spread bancário é a diferença entre os juros cobrados, quando o cliente faz um empréstimo ou um financiamento, versus os juros que os bancos pagam quando o cliente investe o dinheiro em produtos de renda fixa, como por exemplo, quando se aplica em um CDB.
Para simplificar o entendimento, vamos considerar que o cliente do Banco aplica no CDB e recebe um rendimento de 10% ao ano e esse mesmo banco cobraria do cliente 150% ao ano para um empréstimo pessoal sem garantia. Ou seja, o Spread Bancário seria de 140% ao ano, que é a diferença entre os juros que o banco paga para captar recursos e os juros que ele cobra para emprestar dinheiro.
É muito comum associar o spread bancário ao lucro dos bancos, mas é importante ressaltar que o spread bancário não é composto somente pelo lucro, mas por diversos itens que explico a seguir.
Inadimplência: quando um banco empresta dinheiro existe o risco do cliente não pagar sua dívida, e por conta disso o banco adiciona uma margem para compensar esses prejuízos. No fim, podemos dizer que os bons pagadores estão sempre pagando mais caro por causa dos maus pagadores;
Impostos diretos: vários impostos impactam no adicional dentro do spread, dos quais podemos destacar o Imposto de Renda (IR), Imposto sobre Operação Financeira (IOF), Programa de Integração Social (PIS) e Contribuição Social sobre o Lucro Líquido (CSLL).
Lucros: a oferta de crédito é uma das principais fontes de lucro dos bancos, logo a parcela do spread bancário que fica retida no banco é transformada em lucro para seus empresários e acionistas.
Compulsório + encargos fiscais e FGC: O Banco Central retém parte dos depósitos captados pelos bancos, com o objetivo de controlar o dinheiro que está em circulação na economia. Por lei, os bancos devem destinar 0,0125% do valor dos depósitos para o Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que também entra no cálculo do spread
Custos administrativos: por fim, também são adicionados ao spread os custos administrativos do banco, necessários à viabilização do crédito.
Como a linha de crédito com Garantia pode te ajudar?
Ao solicitar um empréstimo junto a uma instituição financeira percebemos que os custos do juros são compostos pelo spread bancário, como vimos anteriormente aqui no artigo.
Porém é necessário entender como é possível diminuir esse spread bancário para o cliente final, e uma das formas mais eficientes é utilizar garantias para acessar o crédito junto a instituição financeira.
Ao utilizar uma garantia, a percepção do risco de inadimplência (risco do cliente não pagar) pela instituição financeira cai consideravelmente, e através dessa modalidade de crédito, o cliente passa a acessar empréstimos com taxas muito mais baratas e dignas.
Veja 10 vantagens da linha de Crédito com Garantia:
- Taxas de Juros menores;
- Prazos mais longos para o pagamento;
- Crédito maior por se tratar de um percentual do bem dado como garantia;
- juros apenas sobre o valor utilizado;
- Contratação simplificada e maior facilidade de aprovação;
- A linha de crédito não precisa ser para um fim específico, pode utilizar como desejar;
- O bem dado como garantia pode continuar sendo utilizado;
- Não paga IOF sobre operações de longo prazo sem necessidade, cada operação pode ser feita pelo prazo desejado;
- Linha pode ser renovada indefinidamente*, semelhante a um limite de cheque especial, porém com juros que chegam a ser 90% mais baratas;
- Linha de crédito reutilizável, pode pagar antecipado e utilizar novamente quando quiser.
Agora que você entendeu tudo sobre linhas de crédito com garantia imobiliária e suas vantagens, que tal fazer uma simulação e solicitar a sua?
Abraço,
Leandro Britto
CXO e Co Founder Zili
